花錢就能(néng)“修複”不良征信記錄？别信！

一紙信用報告，關系著(zhe)每個人和企業的金融生活，一旦出現不良記錄就可能(néng)産生房貸等貸款通不過(guò)、個人或企業信譽受損等負面(miàn)影響。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機以“征信修複、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”爲名招攬生意，收取高額服務費。

花錢就能(néng)“洗白”不良征信記錄？業内人士表示，征信領域不存在“征信修複”的說法，所有聲稱合法的、商業的、收費的“征信修複”都(dōu)是騙局。不僅涉嫌觸犯法律，更破壞了社會信用體系。

湖北天門的張先生因個人疏忽發(fā)生貸款逾期，找銀行咨詢、溝通，尋求删除不良記錄未果後(hòu)，心有不甘的他在網上找到一家“征信修複”機構，并將(jiāng)1萬元定金和以自己實名辦理的一張手機電話卡交給這(zhè)家機構，約定事(shì)成(chéng)後(hòu)再付2萬元。

随後(hòu)，這(zhè)家機構以張先生的名義發(fā)起(qǐ)信訪投訴。中國(guó)人民銀行天門支行接到投訴後(hòu)請張先生現場核實，才了解到真相。“我們跟他說，這(zhè)樣(yàng)做不僅花冤枉錢，還(hái)會洩露個人隐私信息。如這(zhè)家機構用他的手機卡進(jìn)行電信詐騙、洗錢、冒名網貸等，還(hái)可能(néng)會被(bèi)牽連。知道(dào)自己受騙後(hòu)，張先生撤銷了投訴。”中國(guó)人民銀行天門支行征信工作人員說。

記者在中國(guó)裁判文書網搜索發(fā)現，有關“征信修複”的騙局比比皆是：不法分子聲稱花錢就能(néng)修複人民銀行征信中心信用報告，有的收取高額費用後(hòu)失聯，有的教唆個人用“非惡意逾期”理由無理申訴，或運用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗後(hòu)不退款或失聯。所謂“征信修複”機構的業務大多是材料造假、僞造證明、惡意投訴、欺騙銀行。

武漢市反電詐中心、中國(guó)人民銀行武漢分行營業部近日聯合揭露了5種(zhǒng)常見的“征信修複”騙局。除了直接針對(duì)普通失信主體的詐騙外，還(hái)有針對(duì)創業、就業人群失信群體的“信用培訓考證”詐騙，針對(duì)創業人群的“征信加盟代理”詐騙，針對(duì)網購網貸群體、冒充客服人員或金融機構工作人員的“賬戶異常”詐騙和“注銷貸款”詐騙。

業内人士表示，此外，還(hái)有兩(liǎng)種(zhǒng)騙局也比較常見：一是聲稱可以快速放貸，當事(shì)人上鈎後(hòu)，又以征信記錄差爲由，要求當事(shì)人支付“征信修複”費；二是聲稱隻要支付一定的費用，就可以幫助當事(shì)人消除網貸借款記錄，本息都(dōu)不用歸還(hái)，且不會被(bèi)催收或起(qǐ)訴。

中國(guó)人民銀行武漢分行征信管理處副處長(cháng)唐德鑫說，個人、企業有信用卡或貸款逾期，未履行擔保責任，失信被(bèi)執行等情形，就會産生不良征信記錄。正确無誤的不良征信記錄是不會删除或更改的。“征信修複”騙局的實質是不法分子利用信息主體對(duì)征信政策法規不了解，故意混淆征信異議的概念進(jìn)行誤導，以欺騙的手段達到其非法牟利的目的。

其實，如果個人認爲本人信用報告上的信息有誤時，有權向(xiàng)征信機構提出異議。征信機構或銀行需進(jìn)行核查和處理，有錯誤的，會及時更正。

“當聯絡員半年多來接到了6起(qǐ)征信異議咨詢，其中兩(liǎng)起(qǐ)确因個人疏漏忘了還(hái)款、且逾期時間不長(cháng)，我讓客戶做了說明，上報征信機構予以記載；其他明顯不良的進(jìn)行解釋後(hòu)客戶也能(néng)理解。”中國(guó)建設銀行崇陽财富廣場支行征信異議聯絡員熊峥說。

唐德鑫說，提出征信異議所需的資料也不複雜，個人持有效身份證件、企業法人自己或委托他人持營業執照即可辦理。“提出征信異議完全不需要通過(guò)中介，更不存在收費。”他說。

《征信業管理條例》規定，信息主體認爲征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向(xiàng)征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或信息提供者收到征信異議後(hòu)，要對(duì)異議信息進(jìn)行核查，發(fā)現确實存在錯誤或遺漏的，應當予以更正。

唐德鑫表示，征信異議實質是“糾錯”，即對(duì)于錯誤或遺漏的數據進(jìn)行更正或補充，而不是發(fā)生“失信行爲”之後(hòu)的信用重塑。無論是征信機構還(hái)是商業銀行等信息提供者，都(dōu)不能(néng)修改、删除信用報告上正确的征信信息。

記者了解到，隻有征信信息的報送機構才有修改權限。目前，金融機構有嚴格的系統流程和管理要求，監控征信查詢行爲，防範内外勾結違規删改征信信息。如果有些人抱著(zhe)“花錢消災”的想法，希望花錢消除不良記錄，最終往往落入不法分子的圈套。

多位銀行和監管部門人士建議，相關部門應加強協作，嚴格管控清理網絡上的各類“征信修複”虛假宣傳廣告，加大對(duì)不法分子的打擊力度，提高違法成(chéng)本。

堵住“旁門”的同時，金融機構和征信機構要普及相關知識，讓公衆知曉合法的維權渠道(dào)和方式，了解“征信修複”騙局，避免上當受騙。

“第一位的是自己保護自己。”多位專業人士表示，對(duì)于個人和企業來說，首先應合理負債，量入爲出，要嚴格遵守貸款管理的相關規定，按照借款合同約定的還(hái)款時間和金額及時還(hái)款。尤其要注意保管好(hǎo)自己的身份證件、網銀、手機銀行等敏感信息，以防發(fā)生莫名貸款。

如果信用報告上已有客觀、真實的不良信息記錄，就要及時重建自己的信用。“出現不良信息後(hòu)應及時還(hái)款，終止不良行爲，後(hòu)續注意按時還(hái)款、避免逾期，保持良好(hǎo)的信用記錄。”唐德鑫說，有特殊情況造成(chéng)不良，可申請對(duì)不良信息做出聲明，在保存期内，征信機構會予以記載。